中國(guó)的金融銀行業(yè)，在清代時(shí)已經(jīng)發(fā)育得很成熟了
，形成了一個(gè)涵蓋了合會(huì)
、當(dāng)鋪、印局
、賬局、錢莊
、票號(hào)等形態(tài)
，具備了存貸匯兌功能的金融體系。
合會(huì)是民間為集資而成立的互助組織
，在江浙
、福建一帶，這類合會(huì)如今還頑強(qiáng)地生存著
。
詳述：宋代金融業(yè)到底有多發(fā)達(dá),.png)
爐房原來(lái)只是鑄造銀元寶的作坊
，慢慢演變成為兼營(yíng)存款、放款的金融機(jī)構(gòu)
。當(dāng)鋪則是最古老的抵押貸款機(jī)構(gòu)
。
印局提供無(wú)抵押貸款，放貸對(duì)象主要是城市小商販
。
錢莊誕生于明代嘉靖年間
，最初的業(yè)務(wù)為兌換銀錢，發(fā)展至清代時(shí)
，已涉足吸納存款
、放貸收息與代理結(jié)算等業(yè)務(wù)。
賬局的主業(yè)務(wù)為向大商戶
、當(dāng)鋪
、印局
、錢莊及官員等大客戶放貸。
票號(hào)出現(xiàn)的時(shí)間最晚
，因而形態(tài)也最接近于近代銀行
，其經(jīng)營(yíng)范圍包括存款、放貸、匯兌、代辦結(jié)算
、債務(wù)清償
、發(fā)行銀兩票
，等等。清代山西票號(hào)的分號(hào)遍布各大城市與大商埠，甚至在日本、朝鮮
、俄羅斯、印度
、新加坡
、英倫的大城市，也設(shè)有山西票號(hào)的分號(hào)
，由于全國(guó)五十一家票號(hào)當(dāng)中
，有二十二家總號(hào)都設(shè)在平遙，不顯山不露水的平遙城差不多就是大清國(guó)的“金融中心”
。
這些金融機(jī)構(gòu)有一個(gè)共同特點(diǎn)
，即基本上均為民營(yíng)，都是民間社會(huì)自發(fā)構(gòu)建出來(lái)的
。清政府對(duì)于金融業(yè)，幾乎持一種無(wú)所作為的消極態(tài)度
。這一點(diǎn)
，跟我們下來(lái)將要說(shuō)到的宋代金融業(yè)完全不同。
【銀行】
銀行業(yè)的核心業(yè)務(wù)是吸儲(chǔ)（支付利息）
、放貸（收取利息）與匯兌
。有人說(shuō)，唐代的“柜坊”是中國(guó)社會(huì)誕生的銀行的雛形
，但準(zhǔn)確地說(shuō)
，柜坊跟銀行業(yè)關(guān)系不大，只是提供“保險(xiǎn)柜”給客戶存放財(cái)物
，柜坊不付利息
，還要收保管費(fèi)。也就是說(shuō)
，客戶的存款只能在柜坊中積淀下來(lái)
，并沒(méi)有進(jìn)入資本流轉(zhuǎn)的循環(huán)中
，并不創(chuàng)造“錢生錢”的收益。
中國(guó)最早的銀行雛形
，應(yīng)該是出現(xiàn)于北宋的抵當(dāng)所
。
宋代因?yàn)榫哂袧夂竦闹厣讨髁x傾向，當(dāng)時(shí)政府設(shè)立了多種官營(yíng)的金融機(jī)構(gòu)
，包括交引庫(kù)
、榷貨務(wù)、便錢務(wù)
、交子務(wù)
、抵當(dāng)所、檢校庫(kù)等
。
交引庫(kù)的功能是“專印造茶
、鹽鈔引”，即負(fù)責(zé)印制各類有價(jià)證券（交引）
；
榷貨務(wù)的功能是“掌鹺（鹽）
、茗（茶）、香
、礬鈔引之政令
，以通商賈”，負(fù)責(zé)發(fā)行
、兌付各類有價(jià)證券
；
便錢務(wù)為匯兌機(jī)構(gòu)，向商人提供異地匯兌的服務(wù)：“開寶三年（970年）
，置便錢務(wù)
，令商人入錢者詣務(wù)陳牒，即日輦致左藏庫(kù)
，給以券
，仍敕諸州俟商人赍券至，即如其數(shù)給之
，自是無(wú)復(fù)留滯”
；
交子務(wù)（會(huì)子務(wù)）是印制與發(fā)行信用貨幣的金融機(jī)構(gòu)；
檢校庫(kù)相當(dāng)于國(guó)有的金融信托機(jī)構(gòu)
；抵當(dāng)所則為國(guó)營(yíng)的存貸款機(jī)構(gòu)
，也是歷史上最早的國(guó)有銀行。
此外
，還有大量民間開設(shè)的解庫(kù)
，以及私人開辦的兌便鋪。解庫(kù)又稱質(zhì)庫(kù)
，是提供抵押貸款的私人機(jī)構(gòu)
。宋人非常有投資意識(shí)
，一位宋代人說(shuō)，“人家有錢本
，多是停塌
、解質(zhì)，舟舡往來(lái)興販
，豈肯閑著錢買金在家頓放
？”所謂“舟舡往來(lái)興販”，是長(zhǎng)途販運(yùn)業(yè)
，“停塌”
，是倉(cāng)儲(chǔ)業(yè)，“解質(zhì)”便是開設(shè)解庫(kù)
、質(zhì)庫(kù)
，經(jīng)營(yíng)抵押貸款業(yè)務(wù)。
兌便鋪則是兌換會(huì)子（紙幣）與銅錢的商鋪
。這些民營(yíng)的
、國(guó)立的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)，構(gòu)成了一個(gè)功能齊全的金融服務(wù)系統(tǒng)
。
我這里想詳細(xì)介紹的是抵當(dāng)所
。抵當(dāng)所創(chuàng)立于北宋神宗朝的熙寧變法，當(dāng)時(shí)京師以及各州的“商販要會(huì)處”
，均設(shè)有抵當(dāng)所
。后來(lái)變法失敗，新法被廢
，但抵當(dāng)所作為國(guó)營(yíng)存貸款機(jī)構(gòu)
，還是保留了下來(lái)。抵當(dāng)所的主業(yè)務(wù)是“以官錢召人抵當(dāng)出息”
，即向市民提供抵押貸款
，從中賺取利息，年利率大致為20%
。南宋末時(shí)，政府出于公共救濟(jì)的目的
，還命令抵當(dāng)所向貧民開放免息貸款
。
抵當(dāng)所的一項(xiàng)具有創(chuàng)造性的業(yè)務(wù)是有息存款，這也是我們認(rèn)為它具有銀行性質(zhì)的核心指標(biāo)
。北宋時(shí)
，京師許多政府部門，都將公款存入抵當(dāng)所生息
，如熙寧六年（1073年）十二月十八日
，“都水監(jiān)言
，乞?qū)⒈颈O(jiān)錢一萬(wàn)五千貫送抵當(dāng)所出息供用，從之
?div id="m50uktp" class="box-center"> ！倍妓O(jiān)相當(dāng)于水利部，申請(qǐng)將水利部的公款15000貫錢存入抵當(dāng)所生息
，以利息作為水利部的經(jīng)費(fèi)
。朝廷批準(zhǔn)了這一申請(qǐng)。除了都水監(jiān)之外
，當(dāng)時(shí)京師的其他政府部門以及富商也紛紛將公私款存入抵當(dāng)所
。
抵當(dāng)所提供的有息存款服務(wù)在中國(guó)金融史上具有劃時(shí)代的意思，因?yàn)榇婵钣邢?div id="m50uktp" class="box-center"> ，即意味著銀行機(jī)構(gòu)從此可以吸引社會(huì)的閑散資金
，將閑散資金吸納進(jìn)資本市場(chǎng)的循環(huán)中?div id="m50uktp" class="box-center"> ！@跟唐代的柜坊是完全兩種性質(zhì)
。
那么宋代的民間解庫(kù)、質(zhì)庫(kù)
，是不是也出現(xiàn)了存款的服務(wù)呢
？南宋黃震的《黃氏日鈔》提供了一條材料：紹興府有一位叫做孫越的讀書人，幼時(shí)年貧
，不過(guò)他的叔祖很賞識(shí)他
，在解庫(kù)存了一筆錢，作為侄孫日后參加科考的費(fèi)用
，“且留錢浮屠氏所謂長(zhǎng)生庫(kù)
，曰：此子二十歲登第，吾不及見(jiàn)之矣
，留此以助費(fèi)
。”這里的“長(zhǎng)生庫(kù)”
，乃指寺院開辦的解庫(kù)
。
可見(jiàn)解庫(kù)這類民間放款機(jī)構(gòu)在宋代時(shí)已經(jīng)在收納存款。估計(jì)解庫(kù)應(yīng)該是向存款戶支付利息的
，這樣才能最大限度地吸引閑散于民間的資金
，解庫(kù)也才有更雄厚的資本放貸。
【信托機(jī)構(gòu)】
現(xiàn)在
，我們?cè)賹⒛抗廪D(zhuǎn)移到宋代的金融信托業(yè)上
。宋代已經(jīng)出現(xiàn)了專業(yè)的信托機(jī)構(gòu)，叫做“檢校庫(kù)”
。日本學(xué)者加藤繁將檢校庫(kù)定義為“中國(guó)十世紀(jì)乃至十三世紀(jì)左右所實(shí)行的一種官營(yíng)信托”
。
宋代設(shè)檢校庫(kù)
，本意在代為清點(diǎn)、管理遺孤財(cái)產(chǎn)
、戶絕財(cái)產(chǎn)
、無(wú)主貨物、有糾紛的財(cái)物
、官府收繳的贓物
、人戶存入的財(cái)物等，最主要的功能還是代管遺孤財(cái)產(chǎn)：“揆之條法
，所謂檢校者
，蓋身亡男孤幼，官為檢校財(cái)物
，度所須
，給之孤幼，責(zé)付親戚可托者撫養(yǎng)
，候年及格
，官盡給還?div id="m50uktp" class="box-center"> ！?/p>
根據(jù)宋朝的立法
，對(duì)親人離世的遺孤，政府有責(zé)任將他們的財(cái)產(chǎn)核查清楚
、登記在冊(cè)
，存入檢校庫(kù)代為保管，并定時(shí)從代管的財(cái)產(chǎn)中劃出若干
，發(fā)給遺孤作為生活費(fèi)
，等遺孤長(zhǎng)大成人，政府再將代管的財(cái)產(chǎn)給還他們
。宋朝政府希望通過(guò)官方的檢校
，使失去親人的未成年人的權(quán)益獲得保護(hù)，免遭他人侵奪
。
為此
，宋政府不但設(shè)立了檢校庫(kù)，并逐步形成了一套比較完善的檢校制度：
一
、“諸身死有財(cái)產(chǎn)者
，男女孤幼、廂耆
、鄰人不申官抄籍者，杖八十
?div id="4qifd00" class="flower right">
！彼纬臋z校帶有一定的強(qiáng)制性
，凡符合檢校條件者（親人故去、只留下孤兒與財(cái)產(chǎn)）
，均須報(bào)官檢校
；
二、“州
、縣不應(yīng)檢校輒檢校者
，許越訴?div id="4qifd00" class="flower right">
！辈环蠙z校條件而官府強(qiáng)加檢校的
，許人控告；
三
、“輒支用已檢校財(cái)產(chǎn)者
，論如擅支朝廷封樁錢物法，徒二年
?div id="4qifd00" class="flower right">
！惫俑缗灿脵z校的人戶財(cái)物，要追究法律責(zé)任
；
四
、“州縣寄納人戶物色在官庫(kù)者，若有毀失”
，“依棄毀亡失及誤毀官私器物律備償”
。檢校庫(kù)的人戶財(cái)物如有損壞或遺失，官府須給予賠償
。
宋神宗朝時(shí)
，檢校庫(kù)的功能又發(fā)生了一項(xiàng)重大的變化——熙寧四年，負(fù)責(zé)管理開封府檢校庫(kù)的行政長(zhǎng)官吳安持（他是王安石的女婿）上報(bào)朝廷：“本庫(kù)檢校孤幼財(cái)物
，月給錢
，歲給衣，逮及長(zhǎng)成
，或至罄竭
，不足推廣朝廷愛(ài)民之本意，乞以見(jiàn)寄金銀見(jiàn)錢
，依常平倉(cāng)法貸人
，令入抵當(dāng)出息，以給孤幼
?div id="d48novz" class="flower left">
！必?cái)產(chǎn)放在庫(kù)里，只會(huì)越發(fā)越少；如果投資于資本市場(chǎng)
，則將用之不竭
。所以吳安持請(qǐng)求朝廷批準(zhǔn)檢校庫(kù)放貸。
宋神宗同意了
，從此檢校庫(kù)獲得了將它們代為管理的財(cái)產(chǎn)用于投資的法律授權(quán)
。而我們對(duì)于宋朝檢校制度的解釋，也應(yīng)該再補(bǔ)充一條：
五
、“孤幼財(cái)產(chǎn)
，官為檢校，使親戚撫養(yǎng)之
，季給所需
，資蓄不滿五百萬(wàn)者，召人戶供質(zhì)當(dāng)舉錢
，歲取息二分
，為撫養(yǎng)費(fèi)?div id="4qifd00" class="flower right">
！庇美⒌氖找鎭?lái)支付遺孤的生活費(fèi)
，就不存在坐吃山空的問(wèn)題了。
由于檢校庫(kù)具有放貸的功能
，當(dāng)時(shí)京師的國(guó)子監(jiān)（國(guó)立大學(xué)）
、軍器監(jiān)（兵工廠）都將本部門的公款委托檢校庫(kù)放貸生息，如熙寧五年十一月二十七日
，“詔給國(guó)子監(jiān)錢二萬(wàn)貫
，送檢校庫(kù)出息，以供公用”
。這時(shí)候的檢校庫(kù)
，已經(jīng)相當(dāng)接近于今日的信托投資基金了。
【證券交易所】
在宋代的所有金融機(jī)構(gòu)中
，“證券交易所”的出現(xiàn)也是令人眼前一亮的
。先來(lái)看耐得翁《都城紀(jì)勝》的一段描述：“都城（杭州）天街，舊自清河坊南
，則呼南瓦北
，謂之‘界北’。中瓦前
，謂之‘五花兒中心’
。自五間樓北至官巷南御街，兩行多是上戶
，金銀鈔引交易鋪僅百家余
。門列金銀及見(jiàn)錢
，謂之看垛錢，此錢備入納算請(qǐng)鈔引
。并諸作匠爐鞲
，紛紜無(wú)數(shù)?div id="d48novz" class="flower left">
！?/p>
引文提到的“交引鋪”，非常接近于今日的證券交易所
，在這里成交的商品為鹽引
、茶引、礬引
、香藥引
、犀象引等有價(jià)證券。宋代實(shí)行比較廣泛的禁榷制度
，鹽
、茶、礬
、香藥等采取間接專賣：先由商人向政府設(shè)立的榷貨務(wù)入納現(xiàn)錢
，換取一張交引，然后憑著這張交引到指定地點(diǎn)領(lǐng)取鹽茶等商貨
。
宋太宗時(shí)
，為了引導(dǎo)軍用物資流向邊郡，宋政府又創(chuàng)制“折中法”：商人在邊郡入納糧草等
，政府估價(jià)后發(fā)給交引
。為吸引商人赴邊納糧，宋政府的估價(jià)遠(yuǎn)高于市場(chǎng)價(jià)
，高出市場(chǎng)價(jià)的那部分
，叫做“虛估”，市場(chǎng)實(shí)際交易價(jià)則叫做“實(shí)估”
，宋代交引的面值
，就由“實(shí)估”加“虛估”組成。商人憑交引可赴京城或產(chǎn)地領(lǐng)取錢或者茶
、鹽
、礬、香藥等貨品
。
交引的原始功能類似于“提貨單”
，見(jiàn)引給貨，認(rèn)引不認(rèn)人
。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展
，又使得交引突破了其原始功能
，獲得了有價(jià)證券的流通功能——由于交引的價(jià)值存在一個(gè)巨大的“虛估”額，這個(gè)“虛估”額成了附加于交引之上的利潤(rùn)空間
，可以吸引買家來(lái)購(gòu)買交引
，交引的轉(zhuǎn)手，實(shí)際上便是分割“虛估”利潤(rùn)的過(guò)程
，直至最后的交易價(jià)格接近于交引的“實(shí)估”
。
因此，交引商通常并不是用交引提貨
，而是直接進(jìn)行交引的買入
、賣出?div id="jfovm50" class="index-wrap">！罢J(rèn)引不認(rèn)人”的特點(diǎn)也讓交引的自由流通成為可能
。于是，類似于證券交易所的“交引鋪”便應(yīng)運(yùn)而生了
。在交引鋪中交易的各種交引
，也有點(diǎn)類似于今天的期貨。
宋代的大城市
，證券交易非常發(fā)達(dá)
，《續(xù)資治通鑒長(zhǎng)編》說(shuō)一些州縣的土人“既得交引，特詣沖要州府鬻之”
，可見(jiàn)各個(gè)“沖要州府”都設(shè)有“交引鋪”
。北宋的汴梁、南宋的杭州
，都是證券交易非常繁榮的金融中心
。
《東京夢(mèng)華錄》描述說(shuō)，開封城內(nèi)“南通一巷
，謂之‘界身’
，并是金銀彩帛交易之所，屋宇雄壯
，門面廣闊
，望之森然，每一交易
，動(dòng)即千萬(wàn)
，駭人聞見(jiàn)”。這里的“金銀彩帛交易之所”
，便包括“交引鋪”
。南宋的杭州，單“界北”的一條街
，就集中了一百多家“交引鋪”
。交引的買賣是大宗交易
，必須有十分雄厚的本錢，所以這些“交引鋪”的門面
，都擺出大堆“金銀及見(jiàn)（現(xiàn)）錢
，謂之看垛錢”，以示自己的資金流充足
。
跟所有的證券交易一樣
，“交引鋪”當(dāng)然也是通過(guò)買進(jìn)、賣出交引的差價(jià)獲利
。北宋時(shí)
，京師有一些得到茶引的市民，“不知茶利厚薄
，且急于售錢，得券則轉(zhuǎn)鬻于茶商或京師坐賈號(hào)‘交引鋪’者
，獲利幾無(wú)
。茶商及交引鋪或以券取茶，或收蓄貿(mào)易以射厚利”
。
為了坐獲厚利
，宋朝的一些“金融大鱷”還憑借其雄厚的資金我，操縱市場(chǎng)
，壓低交引的市場(chǎng)價(jià)
，購(gòu)入交引。如北宋皇祐年間
，“券至京師
，為南商所抑，茶每直十萬(wàn)
，止售錢三千
，富人乘時(shí)收蓄，轉(zhuǎn)取厚利”
?div id="m50uktp" class="box-center"> ！敖灰仭笔召?gòu)的交引，通常不會(huì)直接用于提貨
，而是轉(zhuǎn)手賣給茶鹽商：“鋪賈自售之
，轉(zhuǎn)鬻與茶賈”。
在宋代
，交引的交易是合法的
，也是政府鼓勵(lì)的。即使出現(xiàn)大鋪商操縱市場(chǎng)的情況
，宋朝政府對(duì)交引市場(chǎng)也沒(méi)有采取壓制的做法
，而是采納官員范祥的建議
，設(shè)立官營(yíng)的“買鈔場(chǎng)”，在交引的市場(chǎng)價(jià)太低時(shí)
，以略高于市場(chǎng)價(jià)的價(jià)格買入交引
；而當(dāng)交引的市場(chǎng)價(jià)過(guò)高時(shí)，又以略低于市場(chǎng)價(jià)的價(jià)格出售交引
。借此來(lái)平抑交引買賣的市場(chǎng)價(jià)格
。
這一做法，叫做“范祥鈔法”
。宋人王鞏《隨手雜錄》說(shuō)
，“范祥鈔法，……貯錢五百萬(wàn)貫
，不許輒支用
。大約每鈔極賤至五貫，即官給錢五貫五十文買之
。極貴
，則減五十文貨之。低昂之權(quán)
，常在官矣
。”
宋代之后
，明清繼續(xù)保留食鹽的間接專賣
，民間雖有私下的鹽引交易，但已屬非法的黑市
，如明代成化年間的一條法令要求
，商人如果典當(dāng)、買賣鹽引
，將“俱問(wèn)罪
，引目、鹽貨入官”
。這也意味著宋代孕育出來(lái)的證券市場(chǎng)
，在宋朝滅亡之后，并未能繼續(xù)發(fā)育壯大
。
與明清時(shí)期相比
，宋代的金融業(yè)呈現(xiàn)出一個(gè)非常鮮明的特點(diǎn)：政府充當(dāng)了開拓金融市場(chǎng)的先鋒。不管是中國(guó)最早的“銀行”——抵當(dāng)所
，還是最早的“信托機(jī)構(gòu)”——檢校庫(kù)
，都是宋政府率先創(chuàng)辦出來(lái)的；而為了對(duì)沖民間交引鋪對(duì)證券市場(chǎng)的控制
，宋政府也不是動(dòng)用權(quán)力禁止交引交易——像明清政府一樣
，而是設(shè)立官營(yíng)的“買鈔場(chǎng)”進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)
。從這里也可以看出，宋王朝表現(xiàn)了其他任何王朝所不具備的“國(guó)家資本主義”特質(zhì)
，宋政府比其他王朝的政府都懂得擁抱市場(chǎng)
。
也有人說(shuō)，宋代官營(yíng)金融業(yè)的發(fā)達(dá)實(shí)際上壓抑了民間金融的發(fā)育
。但我們換一個(gè)角度看
，中國(guó)金融史的演進(jìn)卻確鑿無(wú)誤地證明了，正由于明清時(shí)期政府對(duì)于金融市場(chǎng)毫無(wú)作為
，才導(dǎo)致抵當(dāng)所
、檢校庫(kù)、交引鋪只是在宋代曇花一現(xiàn)
，未能發(fā)育成近代意義上的銀行
、金融信托與證券交易所。
這里便引出一個(gè)問(wèn)題：在社會(huì)從中古向近代轉(zhuǎn)型的歷史關(guān)節(jié)點(diǎn)（而不是在現(xiàn)代社會(huì)）
，到底是一個(gè)積極探索市場(chǎng)的政府
，還是一個(gè)對(duì)于商業(yè)與市場(chǎng)視而不見(jiàn)的政府，更有利于促進(jìn)整個(gè)社會(huì)的大轉(zhuǎn)型
？我只拋出問(wèn)題，將答案留給讀者自己思索
。
宋朝經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要特點(diǎn)
宋朝經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要特點(diǎn)就是商業(yè)了
，沒(méi)有像其他朝代一樣，宋朝的商業(yè)縱觀中國(guó)古代史
，是最發(fā)達(dá)的
，而且宋朝的最大稅收來(lái)源就是商業(yè)稅，原則上宋朝實(shí)行的也是重農(nóng)抑商政策
，但是宋朝的商業(yè)并沒(méi)有被國(guó)家刻意打壓
，絲綢之路的阻斷使海上貿(mào)易異常發(fā)達(dá)，也促進(jìn)了宋朝工場(chǎng)手工業(yè)和科技的發(fā)展
，四大發(fā)明有三大發(fā)明就是在宋朝出現(xiàn)或大量使用的
好借好還再借不難，宋朝的借貸業(yè)務(wù)有多成熟？
宋代是我國(guó)歷史上一個(gè)重要的王朝。由于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和繁榮，傳統(tǒng)的金融業(yè)也在這個(gè)王朝得到了發(fā)展。 宋代借貸業(yè)的發(fā)展規(guī)模非常大，民間借貸的案例數(shù)不勝數(shù)
。當(dāng)時(shí)
，宋朝在借貸主體和借貸對(duì)象上都有幾種情況
。貸款人主要分為官僚、商人和專業(yè)借款人
。貸款對(duì)象也出現(xiàn)在不同的階層
，其原因也是多方面的。 農(nóng)民借貸通常是迫不得已
，但這種情況非常普遍
，甚至已經(jīng)成為日常生活中的常見(jiàn)現(xiàn)象。
北宋陳順玉描述了當(dāng)時(shí)的大局： ?千人之鄉(xiāng)
，耕田九百人
，耕牛者皆租人，普通男女
，男女耦合耕田
，力不在百畝，以五年之樂(lè)
，取二田
，牛取一田，耕者取一田
，只吃一田
；可惜到了年中，補(bǔ)償金又不單是單毅
；明年
，耿某會(huì)說(shuō)加息。在那之后
，雖然會(huì)有很多收獲
，但他會(huì)吃而不贏。?五年的耕種期必然意味著一年的辛勤勞動(dòng)
。在一個(gè)好年景里很難快樂(lè)
。如果你沒(méi)有足夠的食物和衣服，在糟糕的一年里就很難避免寒冷和饑餓
。?
?可見(jiàn)
，當(dāng)時(shí)農(nóng)民借債主要是為了躲避饑寒交迫。農(nóng)民還因?yàn)轲嚮幕蛑Ц冻林氐恼饨鸹蚨愂斩栀J
。有些是因?yàn)榧漓?div id="4qifd00" class="flower right">
、婚禮和葬禮而借來(lái)的，有些是因?yàn)樯a(chǎn)而借來(lái)的
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？傊r(nóng)民借貸主要是為了維持日常生活，保證最基本的生存需要
。 宋代《清明上河圖》中的農(nóng)民下鄉(xiāng)
。小手工業(yè)者也是小工業(yè)家和商人。這些人通?div id="jfovm50" class="index-wrap">？渴止せ蛸Q(mào)易為生
。有的借錢還債，有的借錢自己經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)
。尤其是鹽業(yè)
，一直依靠借貸來(lái)經(jīng)營(yíng)。婁堯?qū)懥艘皇自?shī)
。 ?亭子里的人也都是好人
，誰(shuí)都叫流氓。官員們既騷擾
，又兼并債務(wù)之間的責(zé)任
。忍耐波濤是好的，忍受波濤是苦的
；年老時(shí)快樂(lè)是好的
。
鹽不能用錢，為什么禁止非法賣鹽
？?只要你積攢了很多財(cái)富
，你睡覺(jué)的好方法有多壞？? 三
。官僚學(xué)者放貸 這種人借錢有很多原因
。從理論上講，官僚不需要借錢
，但實(shí)際上許多商人會(huì)借錢用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)
。一些人也會(huì)因?yàn)槿狈Y金而借錢
。事實(shí)上
，在宋代，除了高級(jí)官僚
， 宋末
，由于官吏借貸過(guò)多，容易導(dǎo)致社會(huì)不穩(wěn)定和不滿
，以及助長(zhǎng)官僚主義腐敗
，官吏借貸被取締。然而
，后來(lái)發(fā)展了一個(gè)專門向官僚提供貸款的部門
。 除了以上三種，部隊(duì)里還有官兵也可以借錢
。由此可見(jiàn)
，宋代的借貸活動(dòng)非常廣泛
，幾乎涉及所有階層，但主要是農(nóng)民借貸
。原因很多
，主要是貧窮。
為什么宋代經(jīng)濟(jì)這么發(fā)達(dá)
1
、戰(zhàn)爭(zhēng)多發(fā)生在邊界地區(qū)
，持續(xù)時(shí)間都大多不長(zhǎng)，對(duì)經(jīng)濟(jì)影響不大
；2
、宋代經(jīng)濟(jì)體制十分先進(jìn)，是中國(guó)最早使用紙幣等金融工具的朝代
，這就不會(huì)因?yàn)槿鄙僭鞄庞玫馁F重金屬所帶來(lái)的通貨緊縮
，繁榮了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)；3
、宋代的文武分治
，行政體制比較先進(jìn)，文官制度比較成功
，特別是文官中涌現(xiàn)了一批懂金融的天才
，這對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展極為有利。
為什么宋代經(jīng)濟(jì)這么發(fā)達(dá)?
作為一個(gè)被后世大書特書為“富宋”
，商品經(jīng)濟(jì)高度發(fā)達(dá)的王朝
，宋朝經(jīng)濟(jì)繁榮富庶的景象，大家都已說(shuō)的比較多
。但為什么富到這程度
？具體說(shuō)來(lái)，有三條原因十分重要
。
首先必須承認(rèn)的一條
，是宋朝的開國(guó)運(yùn)氣好。
宋朝之外的王朝
，比如漢朝唐朝明朝清朝
，開國(guó)后的第一大難題，就是面臨一個(gè)百?gòu)U待興的殘破江山
。但宋朝在這一條上
，卻是吃了現(xiàn)成。原是后周臣子的宋太祖趙匡胤
，以黃袍加身的方式兵不血刃登上皇位
，不但沒(méi)有打仗流血這類的嚴(yán)重?fù)p失，先前經(jīng)過(guò)幾代苦心經(jīng)營(yíng)的后周王朝，更給他留下一個(gè)初步富庶的江山
。后周世宗的艱難改革
，叫國(guó)家經(jīng)濟(jì)已經(jīng)趨于穩(wěn)定。而當(dāng)時(shí)五代十國(guó)時(shí)期的各個(gè)割據(jù)政權(quán)
，比如后蜀南唐
，也全是以經(jīng)濟(jì)富裕著稱，又幾乎是兵不血刃投降
，好家當(dāng)幾乎被宋朝全收
。
所以不夸張的說(shuō)，宋朝這份開國(guó)好家業(yè)
，如果叫劉邦朱元璋看見(jiàn)
，恐怕要羨慕到眼珠子掉下來(lái)。也正是憑著這份家業(yè)
，大宋開國(guó)后的經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)建設(shè)
，難度要比漢唐明幾個(gè)朝代小的多，自然而然也就富的快
。
但雖說(shuō)大宋開國(guó)撿了大便宜
，但撿便宜敗江山的事情，歷朝歷代也同樣多
。宋朝值得稱道的
，是他用好了這個(gè)家業(yè)。尤其一個(gè)亮點(diǎn)
，就是技術(shù)先行
。
作為一個(gè)工商業(yè)高度發(fā)達(dá)的王朝，宋朝并非不重視農(nóng)業(yè)
，但是比起其他朝代在田畝賦稅制度上做文章
，宋王朝卻把腦筋打到了技術(shù)領(lǐng)域。特別是宋真宗時(shí)期
，多次集中國(guó)家力量
，改良農(nóng)具和稻種，甚至動(dòng)用宮廷的珠寶
，從天竺和占城引進(jìn)新型稻種
，一年三熟的三季稻就是在這個(gè)時(shí)代鋪開的
。因此
，宋朝發(fā)展到宋真宗時(shí)代時(shí)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)值就已經(jīng)甩開盛唐時(shí)代三倍多
，真正的富裕王朝
。
而最重要的一條，卻是宋王朝的發(fā)展理念：別的王朝都把農(nóng)業(yè)作為根本，宋朝卻把工商業(yè)做為增長(zhǎng)點(diǎn)
。
